Альтернатива государственной пенсии или как обеспечить себе достойную старость? Часть I

Вопросу пенсионного обеспечения не многие харьковчане сознательно уделяют достаточное внимание. Речь идет об обеспечении своей старости, а точнее просто стабильного финансового будущего. Даже глядя на сегодняшних пенсионеров, далеко не многие работающие люди прилагают свои усилия к тому, чтобы их будущая старость была по-настоящему безбедной.

Почему данному вопросу уделяется очень мало внимания? Проблема кроется в чрезвычайно низкой правовой культуре наших сограждан, которые по советской традиции во всем привыкли полагаться на государство. Однако мало кто задумывается над тем, что при современных условиях, как демографических, так и экономических, государство вряд ли сможет обеспечить достойный уровень жизни своим будущим пенсионерам, которые при официальном трудоустройстве работают за копейки.

Архаичность пенсионной системы в Украине

В последние годы в Украине отмечается тенденция к изменениям возрастной структуры населения, в частности его интенсивное старение. При той экономической нестабильности, которая имеется сегодня, старение населения приведет к тому, что через каких-то 15 лет на одного работающего гражданина будет приходиться двое пенсионеров.

Также стоит понимать, что нынешние условия официального трудоустройства отнюдь не привлекают молодежь работать за минимальную заработную плату, которой не хватает, чтобы обеспечить себе даже базовое существование, не говоря уже об элементарных человеческих потребностях. И в этом вопросе значительная вина государства, поскольку оно не способно создать привлекательные для молодежи условия труда. В связи с этим фактом большая часть граждан до 30 лет стараются найти работу с оплатой труда, превышающей минимальный доход в несколько раз. И чаще всего это неофициальное трудоустройство.

Однако в странах Европейского союза также отмечаются подобные тенденции, но в отличие от украинцев граждане европейских государств более самодостаточны, поскольку они уже продолжительное время заботятся о своей старости самостоятельно, не рассчитывая полностью на государственные пенсионные фонды. Таким образом, делая личные пенсионные накопления, европейцы частично перекладывают полноту ответственности за достойное материальное обеспечение людей пожилого возраста с государства на самих граждан и финансовые институты.

Несмотря на тот факт, что в Украине постепенно создаются условия для негосударственного пенсионного обеспечения (негосударственные пенсионные фонды, система накопительного страхования и т.д.), все еще в украинской ментальности жива советская идеологическая модель, которая представлена следующей парадигмой – «гражданин заботится о своем государстве, а государство позаботится (когда-нибудь) о гражданине». Неудивительно, что данная модель перекладывания ответственности за свое (индивидуальное) будущее, за свою старость на государство пережило страну ее породившую. На протяжении более 70-ти лет культивировался образ настоящего «homo sovieticus», который всю свою жизнь вкладывает на благо своего государства и в вопросах будущего надеется не на свои собственные силы, а на свое государство.

Возможно, что именно повальная индивидуальная безответственность украинцев в отношении своего будущего в совокупности с надеждами на государство является одним из факторов неразрешенности многих проблем, связанных с реформированием пенсионной системы. Пенсионные расходы с каждым годом увеличиваются в сравнении с возможностями украинской экономики относительно обеспечения этих самых расходов. Так, удельный вес пенсионных расходов с 2004 по 2013 год возрос с 12% до 18% от общей массы ВВП. Это наивысшие показатели в мире, а возможно и за всю историю существования пенсионной системы.

Пенсионные расходы государства достигли критической черты по отношению к возможностям экономики. В случае сохранения такой тенденции Украину ожидает «пенсионный дефолт», поскольку увеличение фискальной нагрузки вероятнее всего приведет к полной неспособности государством обеспечивать пенсионеров. Таким образом, ежегодно высокие пенсионные обязательства «отводят» экономические ресурсы от целей развития, ставя под угрозу невыполнения государством своих функций.

Основной причиной данной проблемы является, прежде всего, низкий уровень привлечения населения к вопросам пенсионного страхования. Только половина трудоспособного населения делают вклад в Пенсионный фонд, при этом, в отличие от стран Европы, данный вклад взимается из заработной платы на принудительной основе (у работника нет выбора, он не может отказаться от внесения ежемесячного единого взноса). Например, в Великобритании работник имеет возможность либо внести взнос, либо оставить этот процент себе.

Наряду с этим в Украине отмечается недостаточная диверсификация механизмов пенсионного обеспечения. У нас в стране активно работает только солидарный уровень пенсионного страхования, от которой в цивилизованных странах уже отошли, отдав предпочтение пенсионной системе, которая базируется на индивидуальных (!) пенсионных счетах граждан и существенном сокращении (или полной ликвидации) остатков солидарной пенсионной системы. Именно это и есть, по сути, пенсионная реформа, реализация которой в Украине постепенно откладывается, приводя к усугублению кризиса и нарастающего давления пенсионеров на экономику страны. Для введения у нас накопительной пенсионной системы мешают три существенных фактора: неразвитость фондового рынка, недоверие граждан к финансовым институтам, а также чрезвычайно низкий уровень доходов населения.

Сложившееся положение вещей приводит к выводу о том, что пришло время, наконец, попрощаться с устаревшей системой пенсионного обеспечения и стереотипами, бытующими в умах украинцев еще с советских времен. Сегодня жизненно важно адаптироваться к условиям новой системы, которая подразумевает индивидуальную ответственность каждого гражданина за свою старость. Это связано, прежде всего, с тем, что государство попросту не в состоянии обеспечить достойную старость своим гражданам лишь своими силами. Важным шагом к собственному обеспечению своей пенсии является формирование дополнительных личных накоплений.